A 361/2009 számú kormányrendelet több olyan szabályozást is tartalmaz, mely jelentősen érinti a bankok lakossági hitelezési tevékenységét. Az ebből adódó várható változásokat, kapcsolódó információkat, tennivalókat a következőkben foglaltuk össze.
1. Hatályosság:
A kormányrendelet két szakaszban lép hatályba.
Fontos, hogy az alkalmazás a szerződéskötés dátumára vonatkozik és nem az ügyletek
befogadási időpontjára. Vagyis a fenti időpontokat követően kötött szerződésekre kell alkalmazni a kormányrendelet érintett részeit.
A kormányrendelet hatálya nem terjed ki:
2. 2010.03.01-től hatályos korlátozások (6.§)
Jelzáloghitel nyújtása esetén a kitettség vállaláskori értéke (jelenleg egyeztetés alatt áll, hogy ez a szerződéskötés időpontjára értendő-e) nem haladhatja meg a fedezeti ingatlan(ok) forgalmi értékének:
Többféle pénznemben történő hitelnyújtás esetén az alacsonyabb limitet kell alkalmazni. /A hitelnyújtás összegének a kormányrendelet szerinti elvárások mellett természetesen a Bank belső szabályzatában meghatározottaknak is meg felelnie./
A kormányrendelet szerinti arányok betartásánál a fennmaradó terheléseket mindig az ingatlan- nyilvántartásba bejegyzett jelzálogjog összege (és nem az aktuális tartozás) alapján kell figyelembe venni.
3. 2010.06.11-től hatályos korlátozások
Ezen időponttól nem szerződtethető olyan hitel, amelynél kizárólag a fedezeti ingatlant veszik figyelembe.
Minden hiteltípus (jelzáloghitelt, személyi kölcsön, folyószámla hitelkeret, hitelkártya) esetén az ügyfeleknek már a kölcsönkérelem befogadásakor alá kell írni (tudomásul kell venni) egy a „Túlzott eladósodottság kockázatairól” szóló tájékoztatót.
Az egyes hiteltípusoknál meg kell határozni egy úgynevezett hitelezhetőségi limitet. Ez egy forintban meghatározott maximális havi hiteltörlesztési képességet kifejező összeg.
A kormányrendelet nem határozza meg ezen limitet HUF alapú hitelekre (ezt a Bank szabályzatában kell kidolgozni), de azt rögzíti, hogy:
Előző pontban írt hitelezhetőségi limitektől akkor lehet eltekinteni, ha a hitelfelvevő rendelkezik az ügylet devizanemével megegyező devizanemű jövedelemmel. (Pl.: EUR alapú hitel felvétele EUR
jövedelem igazolása mellett.)
A kormányrendelet 5.§ (4) bekezdése alapján „tisztán” türelmi idős (tehát nem megtakarítási
kombináció miatt türelmi idős) ügyleteknél a türelmi időt követő törlesztőrészletre kell a minősítést elvégezni.